Paso 6 de 7 · Llevar tus números
Finanzas del independiente: cuánto de lo que cobras es tuyo
Actualizado el 15 de oct de 2026 · Norma de referencia: Estatuto Tributario art. 107, 126-1, 126-4, 206 num. 10; Código Sustantivo del Trabajo (referencia de prestaciones).
Respuesta directa
De cada peso que cobras, una parte no es tuya: aproximadamente 11 a 12 % va a seguridad social, entre 5 y 10 % deberías reservar para renta, y otro tanto para prima, cesantías y vacaciones que ahora te pagas tú. Un independiente ordenado se queda con el 65 a 75 % de lo que cobra, y lo sabe desde el día que cobra.
El método de los sobres
Cada vez que recibes un pago, repártelo de inmediato en “sobres” (cuentas o bolsillos separados): PILA del mes siguiente, reserva de renta, prestaciones propias (prima, cesantías, vacaciones), fondo de emergencia y disponible. Lo que queda en “disponible” es lo que realmente puedes gastar.
Cuenta Clara hace este reparto automáticamente cada vez que marcas una cuenta de cobro como pagada.
Porcentajes sugeridos para empezar
| Sobre | Porcentaje del bruto | Para qué |
|---|---|---|
| PILA | 11 a 13 % | Salud, pensión, ARL del mes siguiente |
| Renta | 5 a 10 % | Impuesto de renta anual (ajusta según retenciones) |
| Prestaciones propias | 20 % | Prima (8,3 %), cesantías (9,3 %), vacaciones (4,2 %) |
| Emergencia | 5 a 10 % | Hasta tener 3 a 6 meses de gastos |
| Disponible | Lo que queda | Tu “salario” real |
Qué gastos registrar
Registra todo gasto relacionado con tu trabajo: equipos, software, internet y celular, transporte, capacitación, espacio de trabajo, honorarios de contador. Guarda el soporte (factura o documento equivalente a tu nombre).
Registrar un gasto no significa que sea deducible automáticamente. Para la renta tendrás que elegir entre restar costos y gastos reales o tomar la renta exenta del 25 %; tener los números te permite comparar con tu contador.
Prima, vacaciones y cesantías: te las pagas tú
Un empleado recibe cerca de 21 % adicional de su salario en prestaciones. Como independiente nadie te lo da, pero puedes replicarlo: reserva ese porcentaje y págate la prima en junio y diciembre, y toma vacaciones con tu propio fondo.
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Preguntas frecuentes
¿Debo abrir una cuenta bancaria separada?
No es obligatorio, pero es la decisión que más orden te da. Facilita la renta, las consignaciones no se confunden con las personales y puedes ver tu negocio de verdad.
¿Cuánto fondo de emergencia necesito?
Entre 3 y 6 meses de tus gastos fijos. Los independientes tienen ingresos variables, así que apunta a 6.
¿Puedo ahorrar en AFC o pensiones voluntarias para pagar menos renta?
Sí, son beneficios tributarios con límites (30 % del ingreso y 3.800 UVT al año). Son opciones a evaluar, no una recomendación de producto.
Contenido informativo. No reemplaza asesoría contable, tributaria ni legal. Verifica siempre con la fuente oficial.
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